السيارات غالية الثمن ولهذا يعتمد الكثير من الناس على قروض السيارات لتمويلها. يعد الحصول على قرض قرارا مهما, لذا من المهم أن تفهم كيفية عمل قروض السيارات قبل التقدم بطلب للحصول على قرض.
ما هو قرض السيارة؟
قرض السيارة هو نوع من قروض التقسيط المستخدمة لشراء سيارة. إنها اتفاقية ملزمة قانونا بينك وبين المقرض تنص على أنه سيمنحك الأموال اللازمة لشراء سيارة وفي المقابل, ستسدد مبلغ القرض بالكامل مع أي فائدة في تاريخ محدد.
كيف تعمل قروض السيارات؟
يمكن أن يساعد قرض السيارة في جعل شراء السيارة في المتناول عن طريق تقسيم التكلفة إلى أقساط شهرية على مدار فترة زمنية. تتراوح قروض السيارات عموما من بضعة آلاف من الدولارات إلى 100000 دولار أو أكثر. عادة ما تأتي بشروط سداد تتراوح من 24 إلى 84 شهرا، اعتمادا على المقرض، يعتمد المبلغ الذي ستقترضه على السيارة ووضعك المالي.
ستذهب المدفوعات التي تسددها على قرض السيارة نحو مبلغ القرض الأساسي بالإضافة إلى الفائدة التي يتقاضاها المقرض. ستعتمد تكاليف الفائدة الإجمالية على معدل الفائدة الذي تتأهل له. بشكل عام كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك كان السعر الخاص بك أفضل. يقدم العديد من المقرضين أيضا معدلات أقل للمقترضين الذين يختارون فترات سداد أقصر.
لاحظ أنه أثناء سداد قرض السيارة الخاص بك سيكون المقرض صاحب امتياز على سيارتك مما يعني أنه يمكنه استرداد السيارة إذا فشلت في سداد مدفوعاتك. خلال فترة السداد هذه سيحتفظ معظم المقرضين أيضا بعنوان سيارتك. إذا نجحت في سداد القرض فسيتم استبعاد المقرض بصفته صاحب امتياز ثم يطلق حق الملكية لك.
شروط قرض السيارة التي يجب معرفتها
هناك العديد من المصطلحات الشائعة التي من المحتمل أن تصادفها أثناء التسوق للحصول على قرض سيارة، بما في ذلك:
سعر الفائدة
الفائدة على القرض هي في الأساس ما يفرضه المقرض مقابل تقديم القروض. يوضح معدل الفائدة الخاص بك المبلغ الذي يمكنك توقع دفعه في الفائدة معبرا عنها كنسبة مئوية، كلما انخفض السعر الخاص بك قلت الفائدة المستحقة عليك.
للتأهل للحصول على معدل فائدة جيد ستحتاج عادة إلى ائتمان جيد إلى ممتاز. يقدم العديد من المقرضين أيضا معدلات أقل للمقترضين الذين يختارون فترات سداد أقصر.
معدل النسبة المئوية السنوي
يتضمن معدل النسبة السنوية (APR) كلا من الفائدة وأي رسوم ستدفعها على القرض، كلما ارتفع معدل الفائدة السنوية زادت تكلفة القرض الإجمالية.
أثناء موازنة خياراتك من مختلف مقرضي قروض السيارات تأكد من مقارنة معدلات الفائدة السنوية لديهم وليس فقط أسعار الفائدة، لفهم كيفية تكديسهم مقابل بعضهم البعض بشكل أفضل.
دفعة مبدئية
هذا هو المبلغ الذي ستدفعه مقابل السيارة مقدما ويمكن أن يكون نقدا أو ما تعرضه مقابل صفقة أو مزيج من الاثنين. يمكنك بعد ذلك الحصول على قرض سيارة لتمويل المبلغ المتبقي.
يطلب العديد من مقرضي قروض السيارات دفعة أولى لا تقل عن 10٪ من سعر شراء السيارة. بشكل عام إنها فكرة جيدة أن تقدم ما لا يقل عن 20٪ لسيارة جديدة و 10٪ على الأقل لسيارة مستعملة. بينما يقدم بعض المقرضين قروضا بدون دفعة مقدمة، ضع في اعتبارك أنه كلما زادت قدرتك على سداد الديون كلما قل اقتراضك وقلت الفائدة التي ستتحملها.
المالك
هذا هو المبلغ الذي تقترضه وتوافق على سداده للمقرض. لاحظ أن هذا لا يشمل الفوائد أو الرسوم أو الغرامات أو التكاليف الأخرى.
الدفع الشهري
هذا هو المبلغ المطلوب دفعه كل شهر للحصول على قرض سيارة. سيذهب جزء من دفعتك الشهرية إلى رأس المال بينما سيتم تطبيق الباقي على الفائدة.
تعتمد طريقة تقسيم مدفوعاتك بين رأس المال والفائدة على ما إذا كانت رسوم قرضك:
فائدة بسيطة: بناء على رصيد القرض الخاص بك في تاريخ استحقاق السداد
الفائدة المحسوبة مسبقا: يتم احتسابها عند الحصول على القرض وتعتمد على المبلغ الذي تقترضه
مدة القرض
مدة القرض (أو مدة السداد) هي مقدار الوقت الممنوح لك لسداد قرضك، تتراوح شروط قروض السيارات عادة من 24 إلى 84 شهرا، اعتمادا على المقرض.
من الأفضل عادة اختيار أقصر مدة يمكنك تحملها للحفاظ على تكاليف الفائدة عند أدنى مستوى ممكن. تذكر أن العديد من المقرضين يقدمون أسعارا أفضل على القروض بفترات أقصر.
بالإضافة إلى ذلك، بينما يعني هذا غالبا فترة السداد، ضع في اعتبارك أن عبارة " شروط القرض " يمكن أن تشير أيضا إلى تفاصيل قرضك مثل دفعتك الشهرية ومعدل الفائدة وتاريخ الاستحقاق.
الموقع المشارك
إذا كنت تكافح من أجل الحصول على موافقة للحصول على قرض سيارة، فإن التقديم مع موقع مشارك قد يزيد من فرص موافقتك. هذا شخص يتمتع بائتمان جيد، مثل أحد الوالدين أو قريب آخر أو صديق موثوق به وعلى استعداد لتقاسم المسؤولية عن قرض السيارة الخاص بك.
بالإضافة إلى تسهيل التأهل للحصول على قرض فإن الحصول على توقيع مشترك يمكن أن يساعدك أيضا في الحصول على معدل فائدة أقل مما تحصل عليه بمفردك. فقط ضع في اعتبارك أنه إذا لم تتمكن من مواكبة مدفوعاتك فستكون في مأزق.
التكلفة الإجمالية
هذا هو إجمالي مبلغ القرض، المبلغ الذي ستدفعه فعليا مقابل سيارتك على مدار فترة القرض، يشمل كلا من رأس المال والفائدة.
كيف تتأهل للحصول على قرض السيارة
للحصول على الموافقة على قرض السيارة ستحتاج عادة إلى:
حسن الائتمان
سيراجع المقرضون ائتمانك لتحديد أهليتك الائتمانية. تتطلب معظمها ائتمانا جيدا إلى ممتاز للحصول على الموافقة، وعادة ما يتم اعتبار الدرجة الائتمانية الجيدة 670 أو أعلى. هناك أيضا العديد من المقرضين الذين يقدمون قروضا للمقترضين الذين يعانون من سوء الائتمان، ولكن هذه عادة ما تأتي بمعدلات فائدة أعلى مقارنة بقروض الائتمان الجيدة.
لهذا السبب من الجيد التحقق من رصيدك قبل التقديم حتى تتمكن من معرفة مكانك. يمكنك استخدام موقع مثل AnnualCreditReport لمراجعة تقارير الائتمان الخاصة بك مجانا. إذا وجدت أي أخطاء فعارضها مع مكتب الائتمان المناسب لزيادة درجة الائتمان الخاصة بك.
الدخل القابل للتحقق
ستحتاج إلى إثبات قدرتك على سداد القرض. للقيام بذلك ستحتاج بشكل عام إلى تقديم معلومات حول وضعك المالي بدءا من الدخل لذا كن مستعدا لتقديم قسائم دفع أو نسخة من إقرارك الضريبي.
نسبة الدين إلى الدخل منخفضة
نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي المبلغ الذي تدين به على مدفوعات الديون الشهرية مقارنة بدخلك. للحصول على الموافقة على قرض السيارة يجب ألا تزيد نسبة DTI عن 50٪ على الرغم من أن بعض المقرضين يطلبون نسبا أقل من هذا.
من أين تحصل على قرض السيارة
إذا لم تكن قد اشتريت سيارة بقرض من قبل فمن الطبيعي أن تفترض أن الوكيل يقوم بكل شيء من توفير المخزون إلى إقراض المال. ولكن في حين أن العديد من الوكلاء يقدمون التمويل فلديك أيضا خيارات أخرى يجب وضعها في الاعتبار.
المقرضون المباشرون
هؤلاء هم المقرضون الذين يعملون مباشرة مع المقترضين، مثل المقرضين عبر الانترنت وكذلك البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية. إذا تمت الموافقة عليك من قبل المقرض المباشر فستتلقى شيكا ستأخذه إلى التاجر.
نظرا لأن هؤلاء المقرضين يتنافسون على عملك فإنهم يمنحونك المزيد من الفرص للتسوق ومقارنة خياراتك مما يساعدك في العثور على صفقة جيدة. يقدم العديد من الموافقة المسبقة والتي تتيح لك رؤية أسعارك الشخصية بعد تقديم بعض المعلومات الأساسية والموافقة على فحص ائتماني مرن لا يؤثر على رصيدك.
ضع في اعتبارك أنه إذا كان لديك بالفعل حساب مع بنك أو اتحاد ائتماني فقد تكون مؤهلا للحصول على خصومات على الأسعار إذا حصلت أيضا على قرض سيارة معهم.
وكالة التمويل الداخلي
يتم تقديم هذا النوع من التمويل من قبل الوكلاء مباشرة إلى المقترضين، أحيانا من خلال الوكالة نفسها أو من خلال المقرضين الذين دخلت معهم في شراكة، إذا كان لديك ائتمان سيئ فقد يكون من السهل عليك التأهل للحصول على تمويل داخلي مقارنة بالحصول على قرض سيارة من خلال مقرض مباشر.
لكن الجانب السلبي لهذه المتطلبات الأقل صرامة غالبا ما يكون سعر فائدة أعلى. لذلك في حين أن تمويل سيارة من خلال وكالة يمكن أن يكون جذابًا نظرًا لأنه يمكنك القيام بكل ذلك في لقطة واحدة، إلا أنه لا يزال من المفيد التسوق لمعرفة ما إذا كان يمكنك العثور على صفقة أفضل في مكان آخر.
لاحظ أن الوكلاء يقدمون أحيانًا عروض خاصة بنسبة 0 ٪ APR أو حوافز أخرى ، مثل المكافآت النقدية أو الحسومات. قد يجعل التأهل لواحد من هؤلاء قبول قرض داخلي يستحق العناء ولكن تأكد من فهم الشروط والمتطلبات قبل التوقيع على الخط المنقط.
ليست هناك تعليقات: