أحدث المواضيع

3/recent/post-list

كيف يحدد مصدرو البطاقات الائتمان حد الائتمان الخاص بك

يصف حد الائتمان مقدار الأموال التي يمكنك اقتراضها من جهة إصدار بطاقتك الائتمانية في وقت معين وبلغ متوسط ​​حد بطاقة الائتمان عبر الحسابات 30365 دولارًا في عام 2020 وفقا ل "Experian"، أينما تكمن حدود الائتمان الخاصة بك فيما يتعلق بالمعدل الوطني، فقد يكون من المفيد فهم كيفية تحديد مصدري الائتمان الحد الأقصى للمبلغ الذي يفضلون إقراضه لك.

لإدارة المخاطر، تأخذ شركات بطاقات الائتمان في الاعتبار الكثير من المعلومات عند التقدم لفتح حساب جديد، هذه التفاصيل - مثل تاريخك الائتماني ودرجة الائتمان والدخل وغير ذلك - تؤثر أولا على ما إذا كان بإمكانك فتح حساب جديد. بالإضافة إلى الموافقة الأولية أو الرفض، فإن هذه العوامل نفسها مهمة مرة أخرى عندما تحدد جهة إصدار البطاقة شروط حسابك بما في ذلك معدل الفائدة وحد الائتمان.
إن معرفة التفاصيل التي تهم شركات بطاقات الائتمان يضعك في ميزة. يمكنك العمل لتصبح مقترضا منخفض المخاطر في أعين مصدري بطاقات الائتمان والمقرضين وتهيئة نفسك لتلقي شروط أكثر جاذبية مثل معدلات فائدة منخفضة وحدود ائتمانية أعلى.

تابع القراءة لإلقاء نظرة أعمق على خمسة عوامل قد تستخدمها شركات بطاقات الائتمان لتعيين حد بطاقة الائتمان الخاصة بك.

العامل الأول: معلومات الائتمان الخاصة بك
يأخذ مصدرو بطاقات الائتمان في الاعتبار معلوماتك الائتمانية عند تعيين حد الائتمان الخاص بك وربما لم يكن ذلك مفاجئا، يمكن أن يخبر تاريخك الائتماني ودرجتك الائتمانية الشركة الكثير عن عاداتك في إدارة الديون.

يوفر سجل الائتمان نظرة إلى الوراء حول كيفية إدارتك لالتزاماتك الائتمانية في الماضي مع حسابات بطاقات الائتمان وما بعدها. ومع ذلك فإن درجة الائتمان هي أداة تنبؤية يمكن للمقرضين استخدامها لتقييم المخاطر. يمكن أن تخبر كل من نقاط FICO® ودرجة ائتمان VantageScore للمقرض مدى احتمالية أن تتأخر 90 يومًا (أو أسوأ) عن أي التزام ائتماني في الـ 24 شهرا القادمة.

يمكن أن تساعدك درجة الائتمان الجيدة التي تشير إلى مستوى مخاطرة أقل في التأهل للحصول على حد ائتماني أعلى. ومع ذلك يمكن أن تؤدي درجة الائتمان السيئة إلى تقليص خيارات بطاقة الائتمان الخاصة بك ومن المحتمل أن تتلقى حدود ائتمان أقل على حساباتك عندما تكون مؤهلا.

العامل الثاني: نسبة الدين إلى الدخل (DTI)
العلاقة بين الدخل الذي تكسبه والديون المستحقة عليك هي تفاصيل أخرى قد تساعد في تحديد حد الائتمان الذي تتلقاه يسمى هذا الرقم نسبة الدين إلى الدخل أو نسبة DTI، يمكنك حسابه بقسمة مدفوعات ديونك الشهرية على الدخل الشهري الإجمالي.

يمكن أن تساعد نسبة DTI الخاصة بك شركة بطاقات الائتمان في معرفة قدرتك على تحمل المزيد من الديون إذا كنت مدينا بالفعل بمبلغ كبير بالنسبة إلى دخلك، فقد يؤدي حد ائتمان مرتفع جديد إلى زيادة طاقتك. ولكن إذا كانت نسبة DTI منخفضة لديك فمن غير المرجح أن تواجه مشاكل في هذا المجال.

العامل الثالث: نسبة استخدام الائتمان
لا يقتصر الأمر على قيام الدائنين بالنظر في نسبة DTI الإجمالية ولكن قد يفكر مصدر البطاقة أيضا في كيفية إدارتك لحسابات بطاقة الائتمان التي قمت بفتحها بالفعل. إذا كنت مدينا بأرصدة مستحقة عالية مقارنة بحدود بطاقتك الائتمانية فمن المحتمل أن تكون نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك عالية وقد تسبب لك هذه الحالة مشاكل.

لا يبدو الاستخدام المرتفع للائتمان جيدا في تطبيقات بطاقات الائتمان الجديدة. ومما يزيد الطين بلة أنه قد يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك أيضًا - حتى إذا كنت معتادا على الدفع في الوقت المحدد كل شهر.

أخيرا، يمكن أن يكون الاستخدام المرتفع للائتمان مكلفا جدا في كثير من الأحيان. كان متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقة الائتمان (من بين تلك التي قيمت الفائدة) 16.17٪ في فبراير من عام 2022 وفقا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ولكن إذا قمت بسداد أرصدة بطاقتك الائتمانية كل شهر (من الناحية المثالية قبل تاريخ إقفال كشف الحساب) فقد تتمكن من الحفاظ على معدل استخدام الائتمان منخفضا وتجنب رسوم الفائدة عالية التكلفة في وقت واحد.

العامل الرابع: العلاقة مع الدائن
إذا سبق لك القيام بأعمال تجارية مع جهة إصدار بطاقة ائتمان من قبل، في الماضي أو في الوقت الحاضر، فمن المحتمل أن تفكر الشركة في هذه العلاقة عندما تقرر ما إذا كانت ستوافق على إنشاء حساب جديد أم لا، إذا وافق عليك مصدر البطاقة فقد يأخذ في الاعتبار أيضا معاملاتك السابقة أو الحالية عند تعيين حد الائتمان لحسابك الجديد.

قد تكون حالات التخلف عن السداد أو الديون السابقة المخصومة في حالة الإفلاس بمثابة كسر للصفقة عندما يتعلق الأمر بالموافقة على بطاقة الائتمان (على الأقل لنفس الدائن). بالطبع هذا لا يعني أنك لن تكون قادرا على فتح بطاقة ائتمان جديدة في أي مكان آخر حتى بعد الإفلاس.

في حالة وجود بطاقات ائتمان حالية لديك مع شركة بطاقات ائتمان فقد تؤثر عليك حدود ائتمانك الحالية أيضًا. قد يفضل مُصدر البطاقة تمديد حد ائتمان أقل إذا كان لديك بالفعل ما يعتبره قدرا كبيرا من الائتمان المتاح في الحسابات الأخرى التي يمتلكها. (ملاحظة: إذا حدث هذا لك يمكنك التفكير في مطالبة جهة إصدار البطاقة بنقل جزء من حد الائتمان الخاص بك من حساب قديم إلى الحساب الجديد.)

العامل الخامس: التفاصيل التي لا يمكنك التحكم فيها
لا علاقة لك ببعض العوامل التي تؤثر على حدك الائتماني، قد يجعل الاقتصاد والتنبؤات الاقتصادية المستقبلية على سبيل المثال شركة بطاقات الائتمان تشعر براحة أكبر أو أقل في تقديم الائتمان، خلال المرحلة المبكرة من الوباء خفضت جهات إصدار بطاقات الائتمان حدود الائتمان للعديد من العملاء، قاموا بهذه التحركات في محاولة للحد من تعرضهم للعملاء الذين لا يستطيعون دفع فواتيرهم كما وعدوا.

يمكن لتشريعات بطاقات الائتمان الجديدة أو المعلقة أن تحدث فرقا فيما يتعلق بحدود الائتمان. عندما تم تمرير قانون CARD لعام 2009 حاول بعض مصدري البطاقات التحكم في تعرضهم للمخاطر عن طريق قطع خطوط الائتمان للعملاء الذين لديهم الكثير من الائتمان غير المستخدم.

كيف يمكن أن يؤثر حد الائتمان الخاص بك على درجة الائتمان الخاصة بك

تسمى العلاقة بين حد الائتمان الخاص بك والرصيد في بطاقتك الائتمانية معدل استخدام الائتمان الخاص بك. إنه عامل رئيسي في درجة الائتمان الخاصة بك حيث تكون مستويات استخدام الائتمان المنخفضة هي الأفضل بالنسبة لك، يمكن أن يجعل حد الائتمان الأعلى من السهل الحفاظ على معدل استخدام الائتمان منخفضا.

لحساب استخدام الائتمان على حساب فردي يأخذ نموذج تسجيل الائتمان في الاعتبار تفاصيلين من تقرير الائتمان الخاص بك وهما حد بطاقتك الائتمانية ورصيدك. الأرقام الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك هي المهمة هنا وليس الرصيد في الوقت الفعلي في حسابك، هذه تفاصيل مهمة يجب ملاحظتها نظرا لأن شركات بطاقات الائتمان عادة ما تقوم فقط بتحديث معلومات حسابك مرة واحدة شهريا مع وكالات إعداد التقارير الائتمانية (Equifax و TransUnion و Experian).

كلما زادت المسافة بين رصيد بطاقتك الائتمانية والحد الأقصى كان ذلك أفضل (وهو المكان الذي يمكن أن تلعب فيه فوائد حد الائتمان الأعلى). يجب أن تؤدي المسافة الأكبر بين هذين الرقمين إلى انخفاض معدل استخدام الائتمان.

ميزة درجة الائتمان المحتملة لحد أعلى لبطاقة الائتمان

فيما يلي مثال لمساعدتك على فهم كيف يمكن أن يساعد الحد الائتماني الأعلى في درجة الائتمان الخاصة بك. تخيل أن تقرير الائتمان الخاص بك يعرض حسابا بالبيانات التالية:
- رصيد بطاقة الائتمان: 1000 دولار
- حد بطاقة الائتمان: 1000 دولار
سيكون معدل استخدام الائتمان الخاص بك 100٪ في السيناريو أعلاه لأنك تستخدم كل حد الائتمان المتاح لديك. قد يؤدي استخدام بطاقة الائتمان بنسبة 100٪ إلى إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك.

الان لنفترض أن حساب بطاقة الائتمان في تقرير الائتمان الخاص بك يبدو مختلفا بعض الشيء.

رصيد بطاقة الائتمان: 1000 دولار
حد بطاقة الائتمان: 10000 دولار
في هذا السيناريو الثاني معدل استخدام الائتمان الخاص بك هو 10٪ فقط، يجب أن يكون هذا الرقم أفضل بكثير لدرجة الائتمان الخاصة بك.

بالطبع من المهم الإشارة إلى أن الحد الأعلى للائتمان يمكن أن يفيدك فقط إذا كنت تدير بطاقتك الائتمانية بشكل مسؤول.  إذا تجاوزت طاقتك واستمرت في تحصيل رسوم المشتريات حتى تصل إلى الحد الأقصى لحسابك فإن حد الائتمان الأعلى سيؤدي فقط إلى زيادة ديون بطاقة الائتمان. كقاعدة عامة يجب أن تهدف إلى سداد رصيد كشف حسابك بالكامل كل شهر بغض النظر عن مدى ارتفاع أو انخفاض حد الائتمان الخاص بك.

طلب زيادة حد الائتمان

إذا لم يكن حد الائتمان الحالي لحسابك مرتفعا كما كنت تريد فهناك أخبار جيدة، قد يزيد مصدري البطاقات الائتمان من الحد الخاص بك بمرور الوقت، من الممكن أيضا أن تطلب بشكل استباقي زيادة حد الائتمان لحسابك.
ضع في اعتبارك أن العوامل التي يمكن أن تؤثر على تعيين حد الائتمان الأولي الخاص بك قد تؤثر أيضا على قدرتك على تلقي زيادة في حد الائتمان ولكن إذا كنت تعمل على سداد ديون بطاقة الائتمان أو تحسين درجة الائتمان الخاصة بك فقد تؤدي هذه الإجراءات إلى تحسين احتمالات موافقة جهة إصدار بطاقتك على طلبك.
من المهم أيضا أن تخبر شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك إذا زاد دخلك خاصة إذا كنت تأمل في حد ائتماني أعلى، قد يؤدي المزيد من الدخل إلى خفض نسبة DTI الخاصة بك بشرط ألا تتحمل ديونا جديدة في نفس الوقت.

الحد الأدنى

يعتمد مصدرو بطاقات الائتمان في حد الائتمان الذي يقدمونه لك على مجموعة من الأشياء ولكن في المقام الأول على كيفية تعاملك مع ائتمانك الحالي حتى تلك النقطة، يمكن أن يكون وجود حد ائتماني مرتفع بمثابة نعمة لدرجة الائتمان الخاصة بك ولكن فقط إذا تم استخدامه بشكل مسؤول. قبل التقدم للحصول على بطاقة جديدة كن على دراية بأنه من المحتمل ألا تتلقى إشعارا مسبقا بحد الائتمان في حسابك الجديد لذا اختر بطاقة بناء على أنماط الإنفاق واحتياجاتك المحددة وليس على حد الائتمان الذي تحدده. تأمل في الحصول عليها

ليست هناك تعليقات:

يتم التشغيل بواسطة Blogger.